Deducible, coaseguro y suma asegurada, explicados
Tres números deciden cuánto sale realmente de tu bolsillo, y el folleto los presenta de modo que parezcan detalles. Aquí están con una cuenta completa.
El orden en que se aplican
- Deducible: lo pagas tú, completo, antes de que la aseguradora participe. Se aplica por evento o por año según la póliza.
- Coaseguro: del monto restante, tú pagas un porcentaje — típicamente 10%— y la aseguradora el resto.
- Tope de coaseguro: un límite máximo a ese porcentaje. Es la protección más importante y la que menos gente revisa.
- Suma asegurada: el techo total de la póliza. Por encima de eso, pagas tú.
Un ejemplo completo
Póliza con deducible de $30,000, coaseguro de 10% con tope de $50,000, suma asegurada de $5 millones. Una cirugía con hospitalización que factura $400,000 en un hospital de la red.
| Paso | Tú pagas | La aseguradora paga |
|---|---|---|
| Deducible | $30,000 | $0 |
| Coaseguro 10% sobre $370,000 | $37,000 | $333,000 |
| Total | $67,000 | $333,000 |
El tope de coaseguro es lo que evita la ruina. En el ejemplo, el 10% quedó en $37,000 y no tocó el tope. En una hospitalización prolongada de dos millones, el 10% serían $200,000 — pero con tope de $50,000, pagas $80,000 en total en lugar de $230,000. Una póliza sin tope de coaseguro es mucho más riesgosa de lo que su prima sugiere, y el folleto rara vez lo destaca.
Cómo elegir la combinación
- Deducible alto baja la prima y solo tiene sentido si puedes cubrirlo de inmediato con ahorros líquidos.
- Coaseguro con tope bajo es lo que más protege en el escenario catastrófico. Prioriza esto sobre un deducible pequeño.
- Suma asegurada: en México, los tratamientos oncológicos y las estancias prolongadas en terapia intensiva son lo que agota sumas. Una suma modesta puede quedarse corta justo en el escenario para el que compraste el seguro.
- Deducible cero en accidente es una cláusula frecuente y valiosa; pregunta si tu póliza la tiene.
Preguntas Frecuentes
¿El deducible es anual o por evento?
Depende de la póliza. Por padecimiento es lo más común en México; conviene confirmarlo porque cambia mucho la cuenta si tienes dos eventos en un año.
¿La consulta cuenta para el deducible?
Solo si está vinculada a un padecimiento cubierto y la póliza lo contempla. Las consultas sueltas normalmente no.
¿Puedo bajar el deducible después?
Al renovar, con reevaluación de la prima. No a mitad de vigencia.
¿Qué pasa si el hospital cobra más que la suma asegurada?
El excedente lo pagas tú. Por eso la suma asegurada no es un detalle menor.
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