Preexistencias: la palabra que decide todo

Qué cuenta como preexistente

Un padecimiento que existía antes del inicio de la vigencia y del cual hay evidencia: un diagnóstico previo, un estudio que ya lo mostraba, un tratamiento iniciado, o una nota en un expediente clínico. No hace falta que tú lo recuerdes ni que lo hayas entendido en su momento. Basta con que esté documentado.

Los periodos de espera

Además de las preexistencias, las pólizas establecen periodos durante los cuales ciertos padecimientos no se cubren aunque aparezcan después de contratar. Son condiciones de aparición frecuente y costo alto, y los plazos varían por producto: comúnmente meses para algunos padecimientos y hasta años para otros como maternidad o ciertas cirugías.

Esos periodos se cuentan desde el inicio de vigencia. Y aquí está la parte que mucha gente descubre tarde: si cambias de aseguradora, la antigüedad no se transfiere automáticamente, y vuelves a empezar los periodos de espera desde cero.

Antes de contratar

1. Pide tu expediente clínico y revisa qué hay documentado sobre ti — ver Tu expediente clínico.
2. Declara todo en la solicitud, incluidos episodios antiguos y estudios con hallazgos menores.
3. Pide por escrito qué queda excluido y qué periodos de espera aplican a cada cosa.
4. Conserva la solicitud firmada. Es tu prueba de que declaraste.
5. Pregunta por la cláusula de reconocimiento de antigüedad si vienes de otra aseguradora: algunas la ofrecen y es muy valiosa.

Si te rechazan por preexistencia

No todo rechazo por preexistencia es correcto. La aseguradora debe sustentar que el padecimiento existía y estaba documentado antes de la vigencia. Si el sustento es débil — por ejemplo, un síntoma inespecífico que no equivale al diagnóstico— hay margen para inconformarse. La vía gratuita es la CONDUSEF: ver Reclamar a la aseguradora.

Preguntas Frecuentes

¿Y si no sabía que lo tenía?

Si hay documentación previa, puede considerarse preexistente aunque tú no lo supieras. Por eso conviene revisar tu expediente antes de contratar.

¿Las preexistencias se cubren algún día?

Algunos productos las incorporan después de cierto tiempo continuo de vigencia. No es la regla; pregúntalo específicamente.

¿Puedo contratar teniendo diabetes o hipertensión?

Sí, con ese padecimiento excluido y a veces con prima ajustada. El seguro sigue sirviendo para todo lo demás.

¿El seguro colectivo del trabajo pregunta preexistencias?

Frecuentemente los colectivos son más flexibles y a veces cubren preexistencias, lo cual los hace muy valiosos. Revísalo antes de contratar uno individual.